一般人都應該有聽過財務自由 (Financial Freedom)，但到底咩係財務自由呢?
Ø有一大筆錢洗極都洗唔哂?
Ø唔需要返工都夠生活?
Ø幾多錢先夠呢?
Ø夠生活幾耐呢? 1年? 5年? 20年?
Ø財務自由係好似「言論自由」咁一個概念，定有數得計呢?
定義
財務自由 ： 被動收入 ≥ 日常支出
被動收入是指工作以外的額外收入，而且要係持續性。 換言之，你唔需要花勞力、時間去換去呢D收入。以下是被動收入最常見的例子:
股票/債券收息
物業收租
出書收版權費
自己網頁的廣告收入
日常支出是指所有支出，例如 衣食住行、娛樂費用、旅行費用、醫療費用、交稅、還債、家用、十一奉獻。
換言之，你不用被工作綑綁，即使唔工作都仍然應付到你日常開支、你現有的生活水平。只要你不改變消費模式，理論上你在世的日子也可以財務自由。
財務自由: 讓你有能力選擇
聽落去好吸引? 財務自由不應是一個終極目標，而是一種狀態。財務自由不是終點，而是起點。
財務自由不是鼓吹一個人不工作、終日吃喝玩樂。
而是為你提供一個選擇，讓你可以足夠應付日常生活開支的同時，亦追尋你的夢想。
有左財務自由，你可以選擇:
Ø 繼續你的工作，假如這是你的理想工作，但你減少了生活的壓力、唔擔心跑唔到數果個月會唔夠錢開飯、唔擔心因為任何原因冇左份工時，你會大失方寸 – 你可以工作得更愉快更自由。
Ø 轉一份Dream Job，即使呢份工好低人工、甚至完全無收入。你可以在不用擔心生活開支的情況下去追求你的夢想。
Ø 提早展開你的退休生活 – 想做義工時做義工，想休息時休息，去旅行時去旅行，沒有生活壓力。
Ø 你財務自由的優勢賺更多的資產，去實現你的偉大夢想 – 環遊世界、興趣學校、成立慈善基金幫助有需要的人，etc.
由此可見，在追尋財務自由的過程中，可能大部份人生活都相似: 返工、儲錢、投資 (資產增值);
但到達財務自由這狀態後，生活就會截然不同。
更簡單的說，達到財務自由代表你有能力退休，是打工仔生活的終點、退休生活的起點。
財務自由: 真正的退休生活
一般人退休是儲了一大筆資金 (E.g. 400萬)，然後逐漸逐漸支出使用。因此，當有突如其來的大使費 (E.g. 旅行、龐大醫藥廢用) 又或者壽命比預期中長時，都會出現重大經濟負擔(i.e. 筆錢唔夠用!)，從而需要降低生活水平，甚至向政府尋求援助。
退休時仲要考慮經濟負擔、並且愈長命愈唔夠錢洗，實在有違「安享晚年」的生活。
相反，財務自由可以帶來截然不同的退休生活，見下表：
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一般退休生活
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財務自由下的退休生活
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資產
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愈來愈少，壽命比預期長、或出現突如其來開支時，可能唔夠用
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不變，甚至愈來愈多（資產會自然增值），因為消耗的不是資產本身，而是資產每年產生的被動收入
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生活水平
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愈年老、壽命愈長，生活水平愈低
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不影響，只要資產增值高於通漲水平
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突如其來的龐大費用
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退休金可能唔夠用，被逼降低生活水平之餘，甚至要尋求他人／政府援助
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可以動用資產本身，雖然會稍微影響之後的生活水平，但絕對有更大的靈活度
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留給兒女／社會的遺產
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除了房屋等不動產外，你用錢愈多，留比子女既錢愈少
(E.g. 400萬退休金，過身後最終只剩20萬比子女)
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資產不變，所以你過身後，基本上資產會全筆留比子女，甚至可以全筆做慈善基金貢獻社會
(E.g. 400萬退休金, 每年產生16萬被動收入，你過身後仍然可以將呢400萬全數留比子女，令佢地繼續享有財務自由唔洗工作；
又或者死後成立慈善基金，每年產生16萬 (永久) 幫助有需要的人)
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幾多錢先夠財務自由?
財務自由所需要的資產取決於兩大因素——日常支出 及 投資回報。
每年開支 / 投資年回報 (%) = 財務自由所需資產
舉例，以一個沒有家庭住屋負擔，每月只需$4,000支出的人士，投資年回報以4% 計算，財務自由所需資產為:
$4,000/月 X 12個月 / 4% = $120萬
舉例，以一個家庭，每月支出連同醫療、旅行預算為 $30,000，財務自由所需資產為:
$30,000/月 X 12個月 / 4% = $900萬
以下一個表格概括了不同支出同投資回報下，要達到財務自由的所需資產:
每月支出\投資回報
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2%
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4%
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6%
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8%
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10%
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$4,000
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$240萬
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$120萬
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$80萬
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$60萬
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$48萬
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$10,000
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$600萬
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$300萬
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$200萬
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$150萬
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$120萬
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$15,000
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$900萬
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$450萬
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$300萬
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$225萬
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$180萬
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$20,000
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$1,200萬
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$600萬
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$400萬
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$300萬
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$240萬
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$25,000
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$1,500萬
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$750萬
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$500萬
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$375萬
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$300萬
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$30,000
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$1,800萬
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$900萬
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$600萬
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$450萬
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$360萬
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$40,000
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$2,400萬
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$1,200萬
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$800萬
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$600萬
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$480萬
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要更快達到財務自由，除了可以減少日常開支外，更重要是增加投資回報。
從上表可見，同樣600萬資產, 2% 和8%的回報, 可以分別提供每月10,000 及 40,000的收入, 是差天共地的生活水平。
財務自由好難做到、好離地?
要達到完全財務自由，一般需要過百萬、甚至千萬的資產。一般從20多歲開始理財的人，大約在40 - 50多歲期間會達至財務自由。但這已經比60歲退休要早得多。
亦有極小數理財達人、或高薪低消費人士會更快，在30歲頭就達到財務自由。當然，這會因為支出模式改變而延遲，例如買樓、結婚、生小朋友。
雖然儲數百萬資產不容易，但也不要這麼快氣餒，因為財務自由是一個漸進式的狀態。
接下來以月支出$10,000、4%投資回報作例子。
例子1.
當你有10% 財務自由，即$30萬資產，每月產生$30萬 x 4% / 12個月 = $1,000現金流收入。
你每月會因此鬆動了$1,000。這可以用於投資再回報，幫助你更快達到財務自由，又或者用於獎勵自己，每年多去一趙日本旅行。
例子2.
當你有50% 財務自由，即$150萬資產，每月產生$5,000現金流收入。
你每月會因此可以多儲$5,000，令你更快達至財務自由。
換句話說，資產愈多，財務自由的道路會隨著時間愈來愈暢順。
當你從零開始，儲蓄$10萬是困難的，但當你已累積$100萬資產,要再儲蓄$10萬其實很容易。
這也說明了為何愈早開始理財投資會愈好，因為理財投資的起點必定是艱辛，並且會隨時時間慢慢修成正果。
實際操作 – 有甚麼投資工具?
現時銀行存款利率只有約0.01% (即10萬只有$10利息)。事實上，市面上很容易就有3%以上的回報率，以下列舉幾項：
1.
iBond
政府推出的iBond, 利率約2% - 4%, 而且沒有任何風險，筆者視為絕佳的緊急備用資金 。但筆者不會視iBond為資產 (將來文章詳述)。
2.
買樓放租
回報一般是樓價的2% - 4%。買樓放租回報其實不高，佢最強大的地方是槓桿效應 (將來文章詳述)。
3.
股票
很多股票都可以有3%以上回報，以下只舉出一些風險偏低的收息股。將來會分享更多實際投資方法。
Ø 中華電力(0002.HK)
壟斷市業，每年約有4% 股息，加上股價穩定增長，每年回報可達4 – 10%
Ø 中華煤氣 (0003.HK)
壟斷市業，每年約有2% 股息，但每年有十送一紅股，複息效果驚人，長遠回報甚至比中電要高
Ø 香港電燈公司 (2638.HK)
壟斷市業，每年約有6% 股息，最穩定增長的公用股
Ø 領展 (0823.HK)
每年約有4% 股息，近年股價增長驚人
Ø 港鐵公司 (0066.HK)
壟斷市業，每年約有2-3% 股息，表面是交通工具業務，實質是極優質的地產股，因為所興建的物業、鋪租全都是港鐵站上下蓋，價值極高，股價有增長潛力
Ø 香港交易所 (0388.HK)
壟斷市業，每年約有2-3%股息，股價有增長潛力
Ø 盈富基金 (2800.HK)
等同恒生指數，基本上是所有投資顧問都會推薦的股票，因為等於跟大市買入50隻藍籌股，股息約3%
結語
財務自由是一種思維，當你認識財務自由，會對資產、金錢有全新的看法。
願每個人都能學習成為自己財富的好管家！
將來會分享更多財務知識、實際操作心得
